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“AI+金融”并非单纯的时代累加见解，而是针对不同行务场景的需求，将大模子注入金融管事全经由，连气儿业务运营全链条，创新业务经由、金融产物、运筹帷幄花式，推动金融业高质料发展的一系列配套不竭决策，是助力“数字金融”高质料发展新的效力点。

文｜闫佳佳

ID|BMR2004

“以东说念主工智能为代表的第四次科技立异正在对银行的组织花式产生五大颠覆性影响：一是AI让组织更生动，更敏捷；二是AI让组织成为数据驱动的组织；三是AI让组织去层级化与平台化；四是AI让组织成为跨职能团队；五是AI催生超等职工个体。”资深数字化转型各人、《精益数据步伐论》作家史凯在收受《商学院》杂志采访时指出。在新一代东说念主工智能时代快速迭代的环境下，银行传统的组织架构较难安妥新的市集和客户需求。招商银行作为中国当先的股份制贸易银行，连年来在组织结构革新、数字化转型等领域进行了多项蹙迫纠正和创新。

招商银行商酌厚爱东说念主向《商学院》杂志示意：“2023年底召开的中央金融责任会议建议的‘五篇大著作’为银行业下一步作念好金融责任提供了根柢衔命和行动指南。其中，数字金融与金融科技齐是金融和科技的联接，但两者有清醒区别。金融科技发祥于好意思国，时代布景是互联网科技的大鸿沟爆发。而数字金融则是中国高位推动，时代布景是新一代东说念主工智能时代的崛起。金融科技的落脚点在科技，本色是适配金融的时代杀青，而数字金融的落脚点在金融，本色是时代加持的金融业务。”

为了鼓吹“数字金融”的发展，招商银行建议了“智谋招商银行”作为关节履行和蹙迫举措。

01

从“线上招商银行”到“智谋招商银行”的组织结构革新

自2015年以来，招商银行在组织结构方面进行了一系列环节革新，尤其在数字化领域动作经常。

招商银行方面示意，2015年招商银行成立交游银行部，探索和构建交游银行体系，朝着轻型银行、平台银行转型，为客户提供专科化、平台化的不竭决策。同期，在这一时候，招商银行启动了跨越5000东说念主鸿沟的精益研发不竭机制建造，建立了“内建平台、外接流量、流量运筹帷幄”的12字互联网金融发展策略。

2017年，招商银行明确了金融科技银行的定位，将数字化转型作为蹙迫战术地点。

2019年，招商银行细化信息时代架构，将“一部三中心”改为“一部六中心”，其中四个中心为新设，分手针对零卖业务、对公业务、硬件及软件基础设施以及数据化转型。

史凯以为，这是招商银行成立以来在信息时代架构上的最大一次纠正。从信息时代架构的革新来看，保留了测试中心和数据中心，取销了原研发中心，新设零卖应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心。强化中台职能、将时代和业务最大化地衔尾，成为这次纠正的最大看点。

同庚，招商银行总行战术策动与履行部改名改选为“金融科技办公室”，从体制机制上将“护城河”上风蔓延至金融科技赛说念。在总行层面成立“金融科技办公室”，由总行战术策动与履行部改名改选而成，定位为全行金融科技的统筹不竭与推动部门。

2021年，招商银行再度革新零卖银行组织架构，将原一级部门零卖金融总部的大部分团队、原资产不竭部合并组建资产平台部。此时，资产不竭业务成为招商银行的蹙迫业务之一。

史凯示意，跟着招商银行大资产不竭战术的鼓吹，这次革新意在强化该行在资产不竭业务上的参加，以带动零卖业务增长，零卖金融总部只保留策略、侦探等后台团队。

从2022年开动，招商银行成立“云数据中心”二级部门，云数据中心不仅是数据存储和计较的基础设施，同期亦然银行业务经由智能化的蹙迫引擎。通过云计较的广博智商，招商银行不祥将实时数据融入到平素的业务经由中，使业务经由不祥智能反应不同场景下的需求。举例，通过云数据中心对数据的整合和分析，招商银行不错杀青业务的动态革新，优化责任经由，减少冗余，提高业务的敏捷性。这种“数据驱动经由、经由产生数据”的花式让数据和经由如吞并个有机全体，相互作用，推动了业务的智能化和数字化。

2023年，提高本人对公业务数字化的水平成为招商银行要点鼓吹的转型地点之一。同庚，招商银行制定了《招商银行数字化转型三年策动节录（2023-2025年）》，设立了从“线上招商银行”迈向“智谋招商银行”的转型地点，策动了“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”的演进旅途，明确了各业务板块的转型筹备、并探索建立数字化转型评估体系，开展持续追踪评估。

2024年招商银行在数字化领域持续发力，新设零卖客群部，并由资产平台部总司理厉明东兼任总司理。年中，招商银行又对管户体系进行了微调，将零卖AUM（个东说念主客户金融总资产）在20万元以下的客户收归总行，这些客群由新成立的零卖客群部来不竭。

史凯示意，招商银行进行上述革新的中枢在于鼓吹数字化和智能化零卖业务。通过成立零卖客群部，招商银行不错更好地利用数据和东说念主工智能时代杀青紧密化客户不竭，使得不同类型的客户不祥享受到愈加个性化、智能化的金融管事。确保数字时代与零卖业务的深度会通，麻豆人妖为数智零卖的转型提供了组织保险。

此外，这种革新不祥匡助招商银行减少分支机构在处理小鸿沟客户上的元气心灵参加，连络更多资源和元气心灵管事高净值客户。同期，零卖客群部对中小鸿沟客户群的连络不竭，也意味着将通过更圭臬化和智能化的技巧来管事这些客户，比如，利用东说念主工智能和大数据分析来构建愈加精确的客户画像，进而进行个性化营销和客户需求估计。从而提高全体管事效果。

招商银行商酌厚爱东说念主向《商学院》杂志示意，2024年招商银行还成立了行长挂帅的数字化转型委员会和信息安全不竭委员会，设立了总行一级部门“数字金融发展办公室”，统筹不竭和推动全行的数字金融建造。此外，招商银行研发队伍占全员的比例跨越9%，总额跨越1万东说念主，其中六成以上是“90后”职工，在东说念主才引进及选东说念主用东说念主政策上要点向数字化地点歪斜，酿成了由研发工程师、数据分析师、产物司理、运营司理等构成的数字东说念主才体系。

02

发奋于“云+中台”的科技底座

无论是2019年设立的零卖应用研发中心和批发应用研发中心，一经2024年新设零卖客群部以及对不竭体系进行微调，招商银行一直在强调中台智商建造。

史凯示意，招商银行通过一系列组织结构革新，明确了中台智商其在数字化转型中的中枢定位，即“酿成长入业务和长入数据体系，为数据驱动的智谋业务奠定基础”。

招商银行数金办商酌厚爱东说念主示意，招商银行的科技底座归纳起来便是“云+中台”。2022年底，招商银行历时三年的全面“上云工程”圆满完成，从此2亿借记卡客户、1亿信用卡客户和跨越1000万的对公账户一说念运行在“招商银行云”上，云管事总体可用性跨越99.999%，“系统全面上云工程”取得了中国东说念主民银行金融科技发展一等奖。

伴跟着云转型，招商银行还同步建立了企业级的时代中台和数据中台。形象地讲，时代中台和数据中台如同建立当代化的分娩车间，车间里有先进的制造器用，有相对闇练的零部件。若是把数字化应用算作产物，不错以更快的速率、更低的本钱、更高的效果去分娩更多的数字化应用产物，从而进一步提高银行的运营效果，也为客户管事和风险洞悉智商的提高提供辅助。

时代中台加强组件质料不竭，接续鼓吹低代码拓荒平台建造与扩充。戒指2024年6月底，招商银行累计发布组件5178个，低代码拓荒体系新增发布应用2831个，业务东说念主员占全体拓荒者达59.40%，灵验裁汰了应用拓荒门槛，以科技敏捷带动业务敏捷，数据中台鼓吹外部数据引入、企业级数据治理和应用，大数据管事已袒护全行六成职工，让数据成为职工运筹帷幄分析的中枢依据。

在史凯看来，中台的中枢任务之一是通过酿成长入的业务体系，为招商银行提供圭臬化和生动的业务援救智商。这一体系通过拓荒圭臬化的时代组件和分享管事，使得各业务部门不错调用这些模块化的业务援救平台，从而大大提高业务效果和生动性。

比如，2019年设立的零卖应用研发中心和批发应用研发中心，专注于构建和优化各自领域的业务应用中台，确保招商银行的前台业务不祥快速反应客户需求，拓荒新产物，沸腾不时变化的市集环境。

中台通过长入的业务体系冲突了传统部门间的壁垒，使得业务创新的速率更快、本钱更低。举例，2024年设立的零卖客群部对AUM在20万以下的客户进行连络不竭，并借助中台长入的数据平台进行分析和不竭，不错更生动地遐想客户管事决策，确保业务反应速率和创新智商。

中台的另一个蹙迫职能是酿成长入的数据体系，为银行的各项业务决策提供基础。上述功能主要通过数据资产与平台研发中心来杀青，连络不竭银行的海量数据资产，确保整个业务部门和时代团队不祥探访高质料、长入的数据。这种长入的数据体系不仅为银行的业务决策提供了可靠的依据，还为招商银行的“数智零卖”战术奠定了基础。通过将不同行务线的数据进行整合与分析，招商银行不祥更好地畅达客户行为和市集趋势，确保其决策的科学性和精确性，从而推动智谋业务的落地。

03

AI从五方面颠覆银行业组织花式

东说念主工智能作为新一轮产业变革的中枢力量，将重塑经济行为各个设施，也将对银行的组织花式产生环节影响。

史凯以为，东说念主工智能将对银行的组织花式产生五大颠覆性影响：一是AI让组织更生动，更敏捷。比如，摩根大通通过其拓荒的AI条约分析平台COiN减少了东说念主工审查金会通同的需求。这种自动化时代的应宅心味着，传统的法律合规部门被重组为一个更小、更生动的团队，辅以AI系统的援救。这种变革体现了“东说念主机互助”在组织中的深度会通，改造了部门变装，使得更多职工专注于更高附加值的战术和分析责任，而不是类似性的事务。

二是成为数据驱动的组织。比如，汇丰银行通过引入AI分析客户数据，重新革新了其客户管事部门的结构。汇丰利用AI分析客户行为和交游花式，识别潜在的金融违规风险，从而将传统的风控团队从依赖东说念主工分析过渡到由AI援救的风险估计系统。这种变化使得汇丰的组织架构从散播的、垂直不竭的花式，渐渐向以数据为中枢的协同不竭花式转化，强调跨部门数据分享和快速反应智商

三是去层级化与平台化。比如，花旗银行引入了基于东说念主工智能的聊天机器东说念主和编造助手，改造了其客户管事和援救团队的运作花式。这些AI器用在客户管事领域大鸿沟应用后，传统的客服中心组织花式发生了改造。花旗银行缩减了客服团队的层级，收受平台化不竭，使职工不错与AI系所有同处理客户筹商。这种“去层级化”的花式让组织变得愈加扁平化、生动化，并提高了反应速率与客户欢欣度。

四是跨职能团队。比如，渣打银行通过实施AI时代建立了智能反讹诈系统，极地面增强了跨部门合作。AI的引入促使不同职能部门（举例IT、风控和法律部门）建立起跨职能团队，以敏捷责任形势支吾新时代的应用和风险挑战。这一敏捷文化的扩充，使得渣打银行在组织花式上由传统的职能型结构向矩阵型结构过渡，强调更快的里面一样和互助效果。

五是超等职工个体。通过培训职工庸俗使用大模子，将会培养宽绰的超等职工个体，提高责任效果，改造责任内容，从事务性的责任转向策略和创造性责任。

04

“AI+金融”：数字化转型下半场要点地点

招商银行数金办商酌厚爱东说念主示意，“AI+金融”是“数字金融”的蹙迫构成部分，亦然数字化转型下半场的要点地点。

招商银行正在聚焦金融管事智能化发展，加速发展“AI+金融”。2024年招商银行接续加大在AI和大数据等新兴时代方面的参加。IT开销达到了48.6亿元，占总营业收入的2.91%。数字化东说念主才储备也在快速加多，研发团队现在已增至10653东说念主，占职工总额的9.23%。

招商银行商酌厚爱东说念主以为，作念好“AI+金融”，要在作念好数字经济商酌产业金融管事的同期，也要为数字经济商酌产业的发展提供应用场景援救。

一方面，金融机构不错进一步利用大模子AI时代深刻分析数字经济产业的特定需求，杀青更准确而有针对性的风险评估，裁汰数字经济产业企业的融资本钱，或可遐想和提供定制化的金融产物，灵验援救数字产业的良性发展。

另一方面，金融行业应用场景丰富，数字化基础坚实，成为大模子落地应用的最好场景之一。“AI+金融”并非单纯的时代累加见解，而是针对不同行务场景的需求，将大模子注入金融管事全经由，连气儿业务运营全链条，创新业务经由、金融产物、运筹帷幄花式，推动金融业务高质料发展的一系列配套不竭决策，是助力“数字金融”高质料发展新的效力点。

招商银行依托旗下金融科技子公司“招银云创”，将科技应用到产业互联生态中，为企业客户提供资金流不竭全链条的数字化不竭决策与管事，赋能企业数字化转型，驱动财务价值创造。

值得肃肃的是，数字时代也让资产不竭不再是少数东说念主的专享，“朝朝宝”是招商银行利用数字时代杀青金融创新的经典案例，通过买通支付主账户和资产主账户，让客户既不错享受搭理产物的收益，又不错随时用于支付、还款、转账，极大裁汰了资产不竭的门槛。戒指2023年底，“朝朝宝”累计管事客户近3500万，其中群众客群占比跨越77%。

利用大模子时代，招商银行创新推出的智能资产助理“小招”从“预设管事式”的资产助理，渐渐向“能听会说”的银行助理进化，在业务办理、疑难筹商等场景提供个性化的一站式不竭决策，以更生动的会话交互形势，发奋于提高不竭问题的智商。“小招”为跨越2116万客户提供资产照拂人管事，其中56%是资产不及1万元的基础客户。

此外，招商银行还以智能助手为载体加速对中台和一线职工的数智化赋能，提高零卖条线协同与不竭效果。在批发条线，“火眼”报表平台助力行内运筹帷幄机构快速生成种种报表并对数据进行多维度分析，杀青全行自主敏捷用数。

商酌厚爱东说念主坦言，大模子等AI时代现在还处于低级阶段，存在一些时代瑕玷。而银行业的幽闲发展关系着民生国计，在利用新时代的同期必须守好风险底线，必须把抓好创新与风险的均衡。具体来说，一是要幸免大模子的价值不雅偏差与伦理偏见；二是要肃肃驻守大模子的幻觉风险；三是要作念好用户诡秘和数据安全的保护；四是要作念好学问产权的保护；同期，在发展过程中，招商银行需要作念好与监管部门的实时一样，共同推动商酌机制建造，助力创新与风险的均衡。

起原|《商学院》杂志2024年12月刊色姐姐